Ketika Uils diluncurkan pada tahun 2021, itu adalah layanan persewaan mobil untuk pengemudi rideshare. Namun setelah para pendiri menyadari bahwa banyak pengemudi rideshare tidak memiliki akses ke kredit, khususnya di Amerika Latin, perusahaan yang berbasis di Buenos Aires beralih ke fintech, menawarkan layanan keuangan kepada pengemudi melalui mesin penilaian perilaku yang sepenuhnya didasarkan pada sejarah mengemudi seseorang.

Pinjaman kendaraan rideshare adalah pasar yang ramai. Uber dan Lyft menjadi tuan rumah pasar di mana perusahaan persewaan kendaraan yang disetujui dapat menunjukkan dagangan mereka; Uber telah menguji coba program kredit jangka pendek yang menawarkan hingga $500 kepada para pengemudi. Salah satu perusahaan ridesharing terbesar di China, Didi, mulai menawarkan pinjaman kepada pengemudi pada 2019. Sementara itu, lEnder seperti Giggle Finance telah lama memperpanjang jalur kredit untuk pembelian, pemeliharaan, dan pemeliharaan kendaraan ridesharing.

Tetapi pendiri dan CEO Tomás Costanzo berpendapat Uils (diucapkan “roda”), yang merupakan salah satu Battlefield 200 di TechCrunch Disrupt, menonjol dalam kemampuannya untuk memberikan pandangan “360 derajat” tentang pengemudi dalam ekonomi pertunjukan mobilitas. “Terintegrasi dengan semua aplikasi mobilitas yang tersedia di Amerika Latin, kami memiliki visi total aktivitas kerja pengemudi, dapat menentukan penawaran kredit yang lebih disesuaikan dengan kenyataan,” katanya kepada TechCrunch dalam sebuah wawancara.

Untuk menggunakan Uils, pengemudi mengunduh aplikasi, mengisi aplikasi, dan menghubungkan aplikasi tersebut ke platform ridesharing tempat mereka mengemudi melalui API (misalnya Uber). Uils menganalisis riwayat mereka menggunakan model pembelajaran mesin untuk menentukan apakah mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman “mikro” atau konsumen, dengan mempertimbangkan berbagai faktor.

Suku bunga berkisar dari 0% untuk pinjaman mikro (untuk langganan mingguan sebesar $1 hingga $2) hingga 145% untuk pinjaman konsumen. Itu rentang yang cukup luas – dan terdengar sangat tinggi – tetapi Costanzo mengatakan itu mencerminkan tingkat inflasi yang sama tingginya di Argentina, negara tempat Uils pertama kali diluncurkan.

“Aplikasi ini memiliki akun perbankan tertanam di mana pengemudi mengumpulkan pendapatan mereka dari aplikasi mobilitas,” jelas Costanzo. “Di rekening yang sama, mereka menerima dana pinjaman dan membayar cicilan setiap minggu. Kami memiliki proses penagihan yang berjalan setiap 15 detik sehingga segera setelah aplikasi mobilitas mengirimkan uang, kami akan menagih cicilan yang tertunda sebelum pemberitahuan dari pengemudi… Pinjaman sewa-untuk-memiliki adalah leasing, jadi secara teknis kami bisa mendapatkan mobil kembali segera setelah pengemudi melakukan tunggakan, sehingga ada kecenderungan 0% default.”

Ini adalah ide yang relatif baru dalam domain pinjaman, meskipun layanan yang melacak perilaku pengemudi untuk menawarkan diskon dan keuntungan telah ada selama beberapa waktu. Misalnya, Zendrive mengumpulkan data tentang kebiasaan mengemudi dan memberikan penghargaan kepada pengemudi untuk membuat keputusan yang aman. Root Insurance menghitung premi asuransi mobil berdasarkan pola mengemudi, dan Avinew memberi penghargaan kepada pelanggan karena menggunakan fitur keselamatan otonom.

Tapi ada pengawasan yang jelas – dan bias – implikasi. Tidak mungkin setiap pengemudi merasa nyaman dengan gagasan berbagi riwayat mengemudi dengan Uils, terutama karena perusahaan menggunakan data tersebut untuk membuat profil risiko mereka. Dan di mana algoritme terlibat, selalu ada kemungkinan bahwa kekurangan dalam model dapat menyebabkan beberapa pengemudi diperlakukan tidak adil atau buruk. Pertimbangkan lalu lintas di area pengemudi yang memaksa mereka untuk sering berhenti tiba-tiba yang dalam keadaan normal dapat dianggap sembrono.

Ada risiko lain yang perlu dipertimbangkan: tantangan untuk membayar kembali pinjaman dalam ekonomi yang cenderung menurun, terutama ketika suku bunga naik dan inflasi berdampak pada harga bahan bakar. Jajak pendapat bulan April dari The Rideshare Guy, sebuah blog dan forum ridesharing, menemukan bahwa hampir separuh pekerja rideshare berhenti atau mulai mengurangi mengemudi bulan itu karena lonjakan harga bahan bakar.

Kredit Gambar: Uil

Untuk bagiannya, Uils mengatakan bahwa pelanggan harus mengotorisasi ulang koneksi antara aplikasi dan platform ridesharing setiap bulan, sehingga pelacakan tidak berlanjut tanpa batas. (Perusahaan melakukan mewajibkan pelanggan memverifikasi identitas mereka untuk menerima pinjaman.) Uils menjaga detail algoritmenya tetap dekat, kecuali mengungkapkan 70% pengguna yang telah mengajukan pinjaman melalui platform telah menerimanya. Perusahaan juga tidak mengatakan dengan tepat berapa banyak pengguna yang gagal melakukan pembayaran, jika ada.

“Mesin penilaian memiliki lebih dari 200 poin data untuk setiap pembalap. Kami memiliki variabel seperti jadwal kerja mereka, berapa banyak perjalanan per hari, berapa banyak aplikasi yang mereka gunakan, berapa banyak mobil yang mereka gunakan, antara lain,” kata Costanzo. “Setelah mengolah riwayat mengemudi, kami akan mendapatkan skor dari satu hingga 1.000. Berdasarkan kebijakan pinjaman kami saat ini, skor tersebut akan memberi tahu kami berapa jumlah maksimum yang dapat diterima pengemudi sebagai pinjaman.”

Setelah itu, Uils memiliki lapisan kedua yang didasarkan pada penghasilan. Bergantung pada berapa banyak uang yang dihasilkan pengemudi, mereka dapat mengalokasikan hingga 30% untuk pembayaran pinjaman.

Tapi selain ketidakjelasan, syarat dan pendekatan Uils mungkin tidak sesulit, misalnya, yang ada di sekitar persewaan dari Lyft atau Uber – yang menurut beberapa pengemudi membuat pencapaian keuntungan hampir mustahil. Sepotong investigasi tahun 2019 menemukan bahwa Lyft membayar pengemudi yang berpartisipasi dalam program persewaan Express Drive kurang per mil daripada pengemudi yang menggunakan mobil yang disewa melalui dealer. Program tersebut juga memberlakukan pembatasan pada pengemudi, melarang mereka menghasilkan uang dengan menggunakan kendaraan mereka untuk bekerja di layanan lain.

Costanzo menekankan, sekali lagi, bahwa ini adalah pengemudi tanpa akses ke kredit tradisional — membuat situasi keuangan mereka sangat genting.

“Keunggulan kompetitif terbesar adalah kami menerapkan strategi dana pendamping di sekitar jumlah cicilan,” kata Costanzo. “Pengemudi akan membayar jumlah yang sama dengan yang dia bayarkan untuk menyewa mobil di pasar informal, menawarkan solusi tanpa gesekan. Selain itu, kami adalah satu-satunya fintech di Amerika Latin yang menawarkan pinjaman konsumen besar dan pinjaman sewa-untuk-memiliki tanpa berkonsultasi dengan biro kredit atau meminta kartu kredit atau jaminan lainnya.”

Kredit Gambar: Uil

Uils saat ini meningkatkan pendanaan putaran kedua — dengan total $1 juta — melalui perjanjian sederhana untuk ekuitas masa depan (SAFE), yang memberikan hak kepada investor untuk membeli ekuitas di perusahaan di masa mendatang. Ini menghargai startup pada $7,5 juta pasca-uang; pendiri dan CEO Tomás Costanzo mengatakan bahwa modal baru akan digunakan untuk “pertumbuhan dan perkembangan” secara umum, termasuk memperluas jumlah karyawan Uils.

“Kami mengumpulkan $275.000 dalam putaran pra-pembibitan kami dan menggunakan dana tersebut untuk membangun dan meluncurkan produk kami — dompet seluler dan mesin pencetak skor — selama 12 bulan,” katanya. “Sekarang, kami mengharapkan putaran ini untuk membantu kami mencapai landasan pacu tambahan selama 24 bulan untuk mengembangkan mesin penilaian kami, mengembangkan fitur baru, dan berkembang di Amerika Latin — khususnya Meksiko, Cile, dan Kolombia.”

Dalam beberapa bulan mendatang, Uils berencana untuk meluncurkan perlindungan asuransi dan solusi beli sekarang, bayar nanti (BNPL) — memancing bagian yang lebih besar dari pasar fintech ridesharing. Pengawasan peraturan bisa datang jika lintasan industri BNPL di AS merupakan indikasi. Tetapi untuk saat ini, Uils dapat mengambil manfaat dari kelangkaan persaingan langsung.

“Memberikan proposal nilai yang solid dan menurunkan risiko melalui model data alternatif akan menjadi persyaratan untuk menjadi berbeda di pasar yang sangat kompetitif,” kata Costanzo. “Model dengan pertumbuhan tinggi telah diganti dengan model retensi… Keadaan saat ini akan mendorong efisiensi dibandingkan pertumbuhan.”